Thema des Monats

Aktuelles Thema des Quartals...

Hier finden Sie, einmal im Quartal, einen ausführlichen Artikel zu einem Gründer-Thema. Von Finanzierungsmöglichkeiten, über die aktuelle wirtschaftliche Lage, bis hin zu den neuesten Entwicklungen für Gründer, werden wir Sie an dieser Stelle informieren.

Natürlich bleiben unsere bereits erstellten „Themen des Monats“ weiterhin für Sie erhalten. Die bereits archivierten Themen und in Zukunft auch unser "Thema des Quartals" haben wir für Sie, wie gewohnt, als Download im Archiv bereitgestellt.

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Mikrokredite – Das Konzept für Deutschland

Inhalt:

I. Die Geschichte der Mikrokredite

II. Beweggründe der BRD und Zielgruppen

III. Aufbau und Struktur des Mikrofinanzsektors in Deutschland
Exkurs: Wie werde ich Mikrofinanzierer?

IV. Eckdaten des Mikrokredits

V. Welche Kriterien muss ich als Kreditnehmer erfüllen?
Erfahrungsbericht – Künstler Jürgen Sauerland

VI. An wen kann ich mich wenden?

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I. Die Geschichte der Mikrokredite

Der Begriff „Mikrokredit“ setzt sich zusammen aus den beiden Wörtern „Mikro“(abgeleitet aus dem Griechischen mikrós „klein“) und „Kredit“ (lat. credere „glauben“ und creditum „das auf Treu und Glauben Anvertraute“) und kann somit als eine zeitweilige Überlassung von Geld, im engeren Sinne „kleine Summe“, verstanden werden.

Mikrokredite sind Kleinstkredite (keine Kredituntergrenze /Kreditlimit von 20.000€) an Kleingewerbetreibende, die nicht mit den üblichen Sicherheiten ausgestattet sind und somit die normale Kreditwürdigkeit nicht anerkannt bekommen. Sie gehören zu den Mikrofinanzdienstleistungen in Deutschland, die sich durch ihre „andere Art“ der Vergabekriterien von herkömmlichen finanziellen Basisleistungen der Banken abgrenzen. Die Kredite werden in der Regel von spezialisierten Finanzdienstleistern und nichtstaatlichen Organisationen meist zur Förderung der Entwicklung vergeben. Im Jahre 2006 wurde der Mikrokredit weltweit auch öffentlich bekannt, als Muhammad Yunus, Gründer der Garmeen Bank (1976 in Bangladesch), für die Förderung wirtschaftlicher und sozialer Entwicklung in den Entwicklungsländern mit dem Friedensnobelpreis ausgezeichnet wurde. Muhammad Yunus gilt heute auch als einer der Begründer des Mikrofinanzgedankens. Die Geschichte dieses Modells geht jedoch noch weiter in die Vergangenheit zurück. Bereits vor 150 Jahren entwickelte Modelle, wie das Genossenschaftsmodell, basieren auf dem Mikrofinanzkonzept. Seit Anfang der 1990er Jahre gewinnt der Mikrokredit auch in Europa zunehmend an Bedeutung. In Frankreich und den Niederlanden existieren schon seit mehreren Jahren gut laufende Konzepte.

II. Beweggründe der BRD und Zielgruppen

Aufgrund der ständig steigenden Zahl von Existenzgründern aus der Arbeitslosigkeit zeigt sich eine immer größer werdende Finanzierungslücke für solche Kleinunternehmer. Immer mehr Unternehmensgründungen resultieren aus der Arbeitslosigkeit und anderen wirtschaftlich schwierigen Situationen. Gleichzeitig wird der Zugang zu Kapital für Kleinunternehmen generell schwieriger. Anfang 2010 startete die Bundesregierung den Mikrokreditfond Deutschland. "In der aktuellen Krise halten sich die Banken auch mit niedrigen Krediten für Kleinunternehmen und Selbständige zurück. Nicht selten fehlen gerade jungen, innovativen Betrieben die geforderten Sicherheiten. In schwieriger Zeit eröffnet nun der Mikrokreditfonds neue Finanzierungswege, über die kleine Unternehmen Personal und Know-how über die Krise retten können. Der Mikrokreditfonds ist der Schutzschirm für Kleinunternehmen, er sichert Arbeitsplätze und stärkt die Zukunftsfähigkeit des ganzen Landes." (Ursula von der Leyen, Bundesministerin für Arbeit und Soziales am 27.01.2010 in der Pressemitteilung Soziales Europa und Internationales) Durch die unbürokratische Abwicklung und das alternative Konzept der Vergabe soll sichergestellt werden, dass auch und gerade kleine Unternehmen in der Krise nicht untergehen. Häufig scheitern junge Unternehmer schon an der Abwicklung einer ihrer ersten Aufträge, da kein Geld zur Vorfinanzierung bereit steht. Engpässe für Lohnzahlungen, wenn für Projekte weitere Manpower benötigt wird, sind nicht selten. Gerade solche Unternehmen, die ganz am Anfang stehen und eigentlich keine Unsummen zum Aufbau benötigen, sollen durch den Mikrokredit unterstützt werden. Das Angebot richtet sich an Jungunternehmer, Migranten und besonders auch an Frauen die, die Gründung abgeschlossen haben und ein gutes und durchdachtes unternehmerisches Konzept vorweisen können.

III. Aufbau und Struktur des Mikrofinanzsektors in Deutschland

Exkurs: Wie werde ich Mikrofinanzierer?
Die Bundesregierung hat die Bochumer GLS Bank damit beauftragt ein flächendeckendes Angebot an Mikrofinanzdienstleistungen in der BRD aufzubauen. Der Fond besteht aus einem Volumen von 100 Millionen Euro. Knapp 60 Millionen Euro stammen aus dem Europäischen Sozialfonds; etwas mehr als 40 Millionen Euro kommen aus dem Haushalt des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales (BMAS). Das Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie plant, später 1,5 Millionen Euro beizusteuern.

_{Quelle: DMI}

Das Fondvermögen sichert gegenüber der GLS Bank Kreditausfälle ab. Es wird von der Investitions- und Förderbank Niedersachsen (NBank) treuhänderisch für den Bund verwaltet. Die GLS Bank vergibt aufgrund von Empfehlungen der Mikrofinanzierer die Gelder an den Kreditnehmer. Dies geschieht zwar über eine weitere Stelle, den Mikrofinanzierer, allerdings auf eigene Rechnung der Bank. Der Mikrofinanzierer spielt für den Kreditnehmer die eigentlich wichtigste Rolle. Er entscheidet über die Vergabe und ist über den gesamten Zeitraum der direkte, enge Ansprechpartner des Kreditnehmers. Der Mikrofinanzierer schaltet sich ebenfalls sofort ein, wenn Rückzahlungsprobleme drohen und versucht diese dann zusammen mit der Unternehmung zu beheben. In Deutschland gibt es zurzeit 13 akkreditierte Mikrofinanzinstitute die regional tätig sind. Diese bestehen aus Gründerzentren, Beratungsstellen und Unternehmensberatern.
Das deutsche Mikrofinanz Institut bereitet Unternehmen, die Mikrofinanzierer werden wollen, auf die Arbeitsabläufe vor und führt sie in die technischen und organisatorischen Hintergründe ein. Wenn alle Vorbereitungen getroffen sind, folgt die Akkreditierung durch das DMI.

_{Quelle: DMI}

Lesen Sie hier mehr zum Thema „Wie werde ich Mikrofinanzierer“.

IV. Eckdaten des Mikrokredits

Der Mikrokreditfonds

sichert Kredite von bis zu 20.000 Euro
bei einer Laufzeit von bis zu drei Jahren
ohne Kredituntergrenze
ohne Sicherheiten, wie sie üblicherweise von Banken verlangt werden
berücksichtigt besonders Unternehmen mit hoher Ausbildungsbereitschaft
verschafft Kredite zu einem Zinssatz von zunächst 7,5 Prozent p.a. Der Zinssatz ist nach Abschluss des Vertrags fix
ermöglicht eine unbürokratische und schnelle Kreditvergabe (im Regelfall eine Woche nach Antragstellung)
wird mit einer Laufzeit zunächst bis 2015 eingerichtet

Wichtig ist, dass der Mikrokredit ein sogenannter Stufenkredit ist, der im ersten Vergabeverfahren auf 10.000 begrenzt ist und bei positivem Verlauf in den nächsten Schritten auf 15.000 bzw. 20.000 erhöht werden kann. Es ist möglich den Kredit unmittelbar nach Liquiditätseingang vollständig, zu tilgen, ansonsten beträgt die Laufzeit höchstens 36 Monate. Diese Begrenzung führt dazu, dass der Kredit in erster Linie für kurz- bzw. mittelfristige Investitionen sinnvoll ist. Wer eine langfristige Investition plant sollte sich evtl. über andere Möglichkeiten der Mezzaninen Finanzierung z.B. . bei der NRW Bank (http://www.nrwbank.de/de/index.html) informieren. Der Kredit wird auch ohne bankenübliche Sicherheiten vergeben. Allerdings sollte man nicht meinen, dass „jeder“ den Kredit auch bewilligt bekommt. Natürlich brauchen die Mikrofinanzierer Sicherheiten vom Unternehmer, da sie auch für die Rückzahlung verantwortlich sind. Welche Sicherheiten genau verlangt werden hängt vom jeweiligen Mikrofinanzierer ab und bedarf einer individuellen Prüfung.(siehe nächstes Kapitel) Gängig sind z.Z. Bürgschaften vertrauter Personen, über eine Teilhöhe des Kredits. Der Zins liegt derzeit bei 7,5% p.a.. Dies mag auf den ersten Blick als sehr hoch erscheinen, berücksichtigt man jedoch die geringe Kreditsumme, so fällt der Zins kaum ins Gewicht . Unbürokratisch und schnell ist das Vergabeverfahren vor allem weil der Mikrofinanzierer Sie bei der Abwicklung unterstützt und auch mit Hilfe von Kooperationspartnern berät.

V. Welche Kriterien muss ich als Kreditnehmer erfüllen?

Erfahrungsbericht – Künstler Jürgen Sauerland
Unternehmer in der Gründungs- oder Festigungsphase sollten sich vorab für einen Mikrofinanzierer in ihrer Nähe entscheiden und sich direkt über die genaue Abwicklung informieren. Grundsätzlich gelten folgende Voraussetzungen für den Erhalt eines Kredits:

ein Gewerbe muss angemeldet sein
ein Lebenslauf sollte vorliegen
ein erstelltes Konzept bzw. ein Businessplan muss vorliegen (Bei Gründern)
die Jahresabschlüsse der letzten zwei Jahre und eine aktuelle betriebliche Auswertung müssen vorliegen (bei bestehenden Unternehmen)
die Schufa Auskunft sollte vorliegen
Rentabilität muss gegeben sein
der Grund für den Kredit muss offen gelegt werden
der Wille muss vorhanden sein

Mikrofinanzierer sind auch Unternehmer und somit natürlich auch an Zahlen und Fakten interessiert. Eine Idee alleine reicht nicht aus um einen Kredit zu bekommen. In einem Gespräch mit Herrn Frank M. Lunke von NordHand eG in Dortmund ist deutlich geworden, dass zwar bei der Vergabe individuelle Situationen und Beweggründe berücksichtigt, nicht aber die betriebswirtschaftlichen Hintergründe ausgeblendet werden. NordHand ist eine Unternehmer Genossenschaft, die nur in Dortmund ansässigen Firmen Mikrokredite verschafft. Oberstes Kriterium ist der Eintritt in die Genossenschaft der Unternehmer, welcher mit einmalig 50€ und monatlich mind. 5€ zu bestreiten ist. Der Unternehmer zieht viele Vorteile aus dem Eintritt. Er kann von Netzwerken und Beratungsangeboten profitieren, so Lunke. Ist ein Unternehmer noch in der Gründungsphase, so empfiehlt es sich bereits zu diesem Zeitpunkt Kontakt zu dem entsprechenden Mikrofinanzierer herzustellen. Die meisten Anbieter haben Kooperationen mit Beratern, die bei der Erstellung des Businessplans behilflich sein können. So bietet z. B.. die KLS GmbH in Dortmund einen Service, der alle nötigen Schritte aus einer Hand verspricht. Thomas Kelch, Ansprechpartner für Mikrokredite bei der KLS sagt, dass es immer nur gut für den Kreditnehmer sein kann, sich über alle Angebote der Mikrofinanzierer zu erkundigen. Die KLS GmbH bietet Mikrokredite im Raum NRW an. Erste Beratungsgespräche per Telefon und persönlich sind kostenfrei und sollten unbedingt vor Antragstellung wahrgenommen werden. Der Vorteil bei Inanspruchnahme der Leistungen von Kooperationspartnern eines Finanzierers liegt in der bereits vorhandenen Vertrauensbasis des Finanzierers gegenüber dem Dienstleister. Der Mikrofinazierer muss also die abgegeben Dokumente weitgehend nicht mehr prüfen und bekommt auch immer genau das was er benötigt um eine Kreditempfehlung auszusprechen. Bei NordHand werden bei einem ersten Kredit 25% des Betrages z. B. durch eine Bürgschaft besichert. Wenn die Zusammenarbeit positiv verläuft und keine Rückzahlungsausfälle vorliegen, kann der Sicherheitsanspruch beim nächsten Kredit auf z. B. 20% heruntergesetzt werden. Herr Lunke legt sehr viel Wert auf ein vertrauensvolles Verhältnis und Ehrlichkeit. Es ist natürlich immer möglich, dass unvorhersehbare Ereignisse eintreten, die Rückzahlung erschweren, in diesen Fällen ist es jedoch dann sehr wichtig, dass der Unternehmer sofort Kontakt mit seinem Berater herstellt und willig ist, die Schwierigkeiten zu beheben. Hierfür bieten die Mikrofinanzierer besondere Konzepte an (z. B. durch Coachings oder direkte Änderung des Tilgungsplans). Der Dialog zwischen den Geschäftsleuten muss immer und über die gesamte Laufzeit des Darlehens gegeben sein. Herr Lunke betrachtet in einem Businessplan immer die Stärken und Schwächen. Eine gesunde und kritische Einschätzung seines Produktes oder seiner Dienstleistung ist heut zu Tage sehr wichtig für den Erfolg. Wer sagt, dass seine Idee absolut konkurrenzlos ist wird nie wirklich erfolgreich sein und vermutlich mit dieser Einstellung auch keinen Kredit erhalten. Alle vorgelegten Zahlenwerke müssen wirtschaftlich korrekt und nachvollziehbar sein. Aber auch die Persönlichkeit zählt. Selbständigkeit bedeutet „selbst und das ständig“. Der Wille und die Bereitschaft auch mehr als 8 Stunden täglich in seine Unternehmung zu investieren, müssen vorhanden sein. Selbstverständlich muss die Verwendung des Geldes auch direkt mit der Unternehmung in Zusammenhang stehen. Urlaub für den Geschäftsführer zählt nicht dazuJ. Bei der KLS werden z.Z. 20% der Darlehenssumme immer über Bürgschaften besichert, der Rest kann dann über einen von der KLS selbst entwickelten Rechtschutz abgesichert werden. Eine pauschale Aussage über die Forderung von Sicherheiten kann Herr Kelch allerdings ebenfalls nicht geben. Auch er betont hier immer wieder die Überprüfung des Einzelfalls. Man kann also sagen, je besser das Konzept, desto besser die Chancen. Bei der KLS stehen mehrere akkreditierte Berater zur Verfügung. So werden die Kreditnehmer auch nach persönlichen und fachlichen Kriterien an den perfekt zu Ihnen passenden Berater weitergeleitet.

Hobbykünstler Jürgen Sauerland aus Dortmund hat es gewagt. Er hatte eine Idee und den Willen diese umzusetzen aber leider kein Geld. Sauerland stellt schon seit vielen Jahren immer wieder seine Bilder in verschiedenen Arztpraxen aus. Das Problem ergab sich, weil die meisten Ärzte nur sehr ungern oder überhaupt nicht damit einverstanden waren Informationen zum Bild bzw. zum Künstler an der Wand anzubringen. Ein Patient der im Wartezimmer unausweichlich die Bilder sieht und ggf. auch Interesse daran hat eines zu erwerben unternimmt aber nur im seltensten Fall die Anstrengung, am Empfang der Praxis nach Informationen zu fragen. Es kam also eher selten zum Verkauf eines Bildes. Jürgen Sauerland hat lange darüber nachgedacht, wie man eine Möglichkeit entwickeln kann um solch wichtige Informationen „an den Mann“ oder besser „an das Bild“ zu bekommen, ohne dieses zu beschädigen. Nach langer Recherche fand er heraus, dass es auf dem Markt bereits Produkte dieser Form gibt, diese aber gerade für Hobbykünstler nicht bezahlbar sind oder sich zumindest nicht lohnen. In seiner Werkstatt hat er dann lange herum getüftelt und ist somit seinem Produkt „Schilderhalter für Keilrahmen“ immer näher gekommen. Heute werden seine Halterungen in Solingen in großer Menge produziert und Sauerland verkauft sein Produkt nun über Kunstgroßhändler zu einem erschwinglichen Preis. Bis dahin war es jedoch ein weiter Weg. Banken haben ihm keinen Kredit gewährt. „Wenn ich eine Millionen hätte haben wollen, wäre es kein Problem gewesen“ (Jürgen Sauerland). Einen kleinen Kredit, der fürs erste reicht und später vielleicht einen weiteren falls sich etwas ergibt hat er nicht bekommen können. Als erstes ist er zu einem Patentanwalt gegangen um sich seine Idee sichern zu lassen. Dieser Anwalt hat ihn an seinen Kollegen, einen Steuerberater verwiesen, der ihm letztendlich von der Möglichkeit eines Mikrokredits erzählt hat. Sauerland hat sich informiert und festgestellt, dass dieses Programm wie auf ihn zugeschnitten ist. Mit Hilfe des Steuerberaters, der Kooperationspartner des Mikrofinanzieres ist, hat Sauerland dann einen Businessplan erstellt und 5.000€ zu Marketingzwecken beantragt und auch erhalten. Als Sicherheit hat er seinen PKW angegeben. Er beschreibt den Prozess als sehr unbürokratisch und schnell. Er fühlt sich bei der NordHand gut aufgehoben und beraten. Die Rückzahlung läuft noch und die Betreuung ist sehr gut, so Sauerland. Bei Fragen kann er sich immer an seinen Mikrofinanzierer oder auch direkt an die GLS Bank wenden. Die Verantwortlichen sind sehr zuvorkommend und bemühen sich jede Frage zu beantworten. Jürgen Sauerland und seine Idee hätten keine Chance mit Hilfe der KFW bekommen. Nur über das Programm Mikrofinanzierung war es ihm möglich seine Idee zu einem kleinen Unternehmen zu vergrößern. Dass er nicht sein Leben lang von dieser Idee leben kann ist ihm bewusst und er hat auch schon weitere Pläne, die er wieder mit Hilfe eines Mikrokredits finanzieren möchte. Sein Tipp an jeden der das Mikrofinanzangebot in Anspruch nehmen möchte: fragen, fragen, fragen! Das Konzept ist so ausgelegt, dass auch Menschen die von Natur aus keine Unternehmer sind und mit den betriebswirtschaftlich einfachsten Dingen Probleme haben, ihre Ideen verwirklichen können.

Wir wünschen viel Erfolg!